优配好油招联首席研究员董希淼：银行业应以差异化竞争应对“内卷”

　　近年来，随着市场环境变化，银行业出现无序的“内卷式”竞争现象。7月31日，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受上证报记者采访时表示优配好油，金融市场过度竞争之下，银行业金融机构往往采取短期行为抢夺市场和客户，从而导致金融环境失序和长期风险累积。金融市场应提倡适度竞争，防范过度竞争，银行业应以差异化竞争应对“内卷”。

　　银行业“内卷式”竞争，主要表现为非理性的价格战、放松风险管理底线、服务同质化及考核机制扭曲等。比如，在负债端，部分中小银行为吸引存款，在利率上浮基础上并赠送购物卡、现金券、米面油等；部分大型银行通过“手工补息”、冲存款时点等方式抬高价格、虚增规模。在资产端，个人经营性贷款、消费贷款等年利率低于3%，突破资金成本，“赔本赚吆喝”。

　　剖析原因，董希淼认为，从客观方面看，由于市场有效需求不足，利率中枢下降，导致银行业市场竞争趋于白热化；从主观方面看，部分银行仍然存在“规模情结”和“速度情结”，片面追求简单的规模增长和市场份额。“总体而言，这些行为不仅侵蚀行业利润，更埋下金融风险隐患。”

　　对此，董希淼建议优配好油，金融管理部门应采取有力措施优配好油，更好地推动形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，让各类机构从金融市场和客户需求出发，立足各自功能定位和资源禀赋，为不同客户群体提供差异化的产品和服务，不断提升稳健发展能力和服务实体经济能力。“与此同时，应加快推进中小金融机构改革化险，推动中小银行减量提质，持续优化金融市场竞争秩序和竞争环境。”

　　他建议，对银行业金融机构而言，要进一步加强自律，摒弃“规模情结”和“速度情结”，防止“内卷式”恶性竞争。更重要的是，商业银行尤其是中小银行应采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正迈上“小而美”“小而精”发展之路。

　　银行不卷规模可行吗？“在当前市场环境下，部分银行规模负增长或低速增长，具有合理性。”董希淼认为，银行真正的价值从不在于规模大小，而在于发展的高质量和稳健性。所以，银行业应从“规模崇拜”转向“价值创造”。

　　在董希淼看来，主动的规模控制不是退步的标志优配好油，而是走向更加高效、更可持续的必经之路。对银行业而言，关键在于是否能用清晰的战略和稳健的业绩，让市场让投资者相信“少即是多”背后的智慧和努力，只要战略正确、执行有力、信息透明，优秀银行的长期价值终将被认可。

　　从“价值创造”落地层面来看，董希淼建议，银行业首先要坚持差异化的战略定位。大型商业银行应发挥银行业“压舱石”作用，而中小银行总体应定位为社区银行，围绕区域经济特点和中小微企业客户需求，聚焦重点行业和客群，通过优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式，实施具有区域、行业和客群特色的差异化经营。

　　其次，银行业需要形成差异化的业务结构。“在资产端，要加大对优质中小微企业和全面乡村振兴的支持和服务，在风险可控的前提下适当提高零售资产占比和质量；负债端应逐步压降成本，有序降低存款利率，取消对存款的非利息补贴；通过提升服务质量和良性产品创新，增加稳定资金来源，提高活期存款比例。”董希淼说。

　　同时，银行业应打造差异化的渠道体系。他建议，银行在经营区域范围内，大力拓展服务场景，延伸物理渠道，扩大辐射张力。同时，强化手机银行、微信银行等阵地，将物理网点与线上渠道有机融合，提升服务效率，增强线上线下一体化的服务能力。

　　在上述基础上，银行业构筑差异化的风险管理也至关重要。“不同的银行，要根据自身业务定位制定不同的风险偏好策略；同一家银行，对不同客户群体要实施不同的风险偏好指标。通过风险偏好引领作用，形成差异化的风险管理，推动差异化经营落到实处。”董希淼说。

　　此外，银行业金融机构的差异化竞争，还需要金融管理部门进一步支持和鼓励。在有效防范风险的前提下，董希淼建议，金融管理部门不断完善差异化监管措施，如实施简明实用的公司治理机制、差别化的不良贷款容忍度政策，鼓励商业银行更加专注于小微企业、“三农”主体服务；还应采取更加有效的措施，防止大型银行非市场化过度竞争给中小银行带来的过度冲击。此外，行业协会及市场利率定价自律机制要加强对银行业金融机构的自律管理和引导。

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